Die Qual der Wahl für Riester-Sparer
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Wer sich für den Abschluss eines Riester-Produktes entscheidet, dem steht eine große Auswahl zur Verfügung. Nach welchen Kriterien soll man nun sein persönliches Riester-Produkt aussuchen?
Es gibt eine Vielzahl unterschiedlicher Möglichkeiten, die Riester-Förderung in Anspruch zu nehmen. Grob lassen sich die Kategorien Riester-Rentenversicherungen, Wohn-Riester Varianten und der Riester-Banksparplan unterscheiden. Innerhalb der jeweiligen Kategorien gibt es wiederum verschiedene Arten, die durch ihre Ausgestaltung für unterschiedliche Zielgruppen geeignet sind.
Nachfolgend werden die verschiedenen Möglichkeiten der Riester-Förderung beschrieben sowie die hauptsächlichen Zielgruppen der einzelnen Varianten aufgezeigt.
Riester-Rentenversicherungen
1. Riester-Rente mit garantierter Rente:
Hier wird aus der Laufzeit des Vertrages und der Höhe der Beiträge (Eigenbeiträge und Zulagen) eine monatliche Rente ermittelt, die dem Versicherten zum vereinbarten Vertragsablauf lebenslang garantiert wird. Erwirtschaftet der Riester-Anbieter über die garantierte Rente hinaus weitere Überschüsse, werden die Kunden an diesen Überschüssen beteiligt und die Rente erhöht sich entsprechend. Diese Variante eignet sich vor allem für sehr sicherheitsbewusste Personen.
2. Riester-Rente mit teilweise garantierter Rente:
Der Produktanbieter garantiert hier einen Teil der voraussichtlichen Rente, die sich aus der Laufzeit des Vertrages und der Beitragshöhe (Eigenbeiträge und Zulagen) ergibt. Der Produktanbieter kann teile der Beiträge in Kapitalanlagen mit höheren Renditechancen und dadurch bedingt auch höheren Schwankungsrisiken investieren. Hierdurch hat der Kunde die Chance auf eine höhere Gesamtrente. Diese Produktart eignet sich für Personen, die sicherheitsorientiert sind, aber trotzdem von den Chancen des Kapitalmarktes profitieren möchten.
3. Riester-Rente mit gesetzlicher Mindestgarantie
Bei dieser Variante besteht nur die gesetzlich vorgeschriebene Garantie, dass die eingezahlten Beiträge und Zulagen zum Vertragsende zur Verfügung stehen. Durch diese geringe Garantie kann der Riester-Anbieter einen Großteil der Beiträge relativ frei auf dem Kapitalmarkt investieren. Hier besteht die Chance auf die höchste Rentenzahlung im Vergleich. Allerdings besteht auch das größte Risiko bei einer negativen Entwicklung der Kapitalmärkte. Als Zielgruppe kommen hier vor allem junge Personen in Frage, die für höhere Renditechancen auch bereit sind, höhere Risiken einzugehen und bei denen die Zeit bis zum Vertragsablauf noch relativ lang ist.
Wohn-Riester (Eigenheimrente)
1. Riester-Immobiliendarlehen
Diese Riester-Form ist für diejenigen geeignet, die den Bau oder den Kauf einer Immobilie zur Selbstnutzung planen. Die Zulagen werden zur Tilgung des Darlehens genutzt. Durch die zusätzliche Tilgung ist man schneller schuldenfrei.
2. Riester-Bausparvertrag
Der Riester-Bausparvertrag ist für Personen geeignet, die den Bau oder den Kauf einer selbstgenutzten Immobilie für die Zukunft geplant haben.
Wichtig ist bei beiden Formen, sich intensiv mit den Bedingungen der Wohn-Riester Förderung auseinanderzusetzen. Es müssen verschiedene Regeln eingehalten werden, bei deren Nichtbeachtung die Förderung zurückgezahlt werden muss.
Riester-Banksparpläne
Der Riester-Banksparplan ist ein Sparvertrag, in den die eigenen Beiträge und Zulagen fließen. Die Verzinsung des Banksparplans ist schon bei Vertragsabschluss festgelegt oder hängt von der Entwicklung der marktüblichen Zinsen ab. Ein Vorteil des Riester-Banksparplans sind die geringeren Kosten im Vergleich zu einem Versicherungsprodukt. Dafür ist die langfristige Verzinsung tendenziell geringer als bei den Riester-Rentenversicherungen. Durch die geringen Vertragskosten und die sichere Anlageform der Beiträge und Zulagen eignet sich diese Form der Riester-Förderung vor allem für ältere Personen ab 45 Jahren.
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Geschrieben von Philipp Fey ( philipp_fey [at] riester-informationen.de )
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